Искаш заплатата ти да постъпва в европейската ти банкова сметка или да плащаш договор чрез директен дебит, но IBAN-ът ти не се приема? Може би работодателят иска германски номер на сметка или онлайн формулярът приема само IBAN, които започват с DE. Това може да е т.нар. IBAN дискриминация. В Европейския съюз и Европейското икономическо пространство при SEPA плащания в евро по правило не може да се изисква в коя държава да се води сметката ти. Затова не е нужно да откриваш германска сметка само по тази причина. Тук ще разбереш какви правила важат и как да постъпиш, ако IBAN-ът ти бъде отказан.
IBAN от друга държава от ЕС или ЕИП по правило не може да бъде отказан при SEPA кредитни преводи и SEPA директни дебити в евро само заради държавата, в която се води сметката. Това е уредено в член 9 от Регламент (ЕС) № 260/2012. Едно от условията е сметката да е достъпна за съответния вид плащане. Затова не всеки отказ е незаконен.
Какво означава IBAN дискриминация?
IBAN дискриминация има, когато някой при SEPA плащане изисква сметка от определена държава или отказва сметка от друга държава от ЕС или ЕИП само заради тази държава, въпреки че законовите условия са изпълнени. Например германски работодател не може да откаже да преведе заплата по достъпна литовска сметка само защото IBAN-ът започва с LT вместо с DE. Същото по правило важи и за фирми, които предлагат SEPA директни дебити. Фитнес зала или мобилен оператор не могат само по тази причина да настояват за германски IBAN. Важно е не с кои букви започва IBAN-ът ти, а дали сметката отговаря на условията за съответното плащане.
| – | По правило допустимо | По правило недопустимо |
|---|---|---|
| Плащане | Сметката не е достъпна за този вид плащане | IBAN от ЕС или ЕИП е отказан само заради държавата |
| Директен дебит | Фирмата изобщо не предлага директен дебит | Фирмата приема само германски IBAN |
| Заплата | Плащането не успява по обективна причина | Работодателят изисква само DE IBAN |
| Онлайн формуляр | IBAN-ът съдържа грешка при въвеждане | Формулярът приема само германски IBAN |
Важи ли това навсякъде, където има SEPA?
Не автоматично. Трябва да се разграничат три области. Европейски съюз (ЕС): Във всички държави членки на ЕС Регламент (ЕС) № 260/2012 се прилага пряко. Европейско икономическо пространство (ЕИП): В ЕИП влизат още Исландия, Лихтенщайн и Норвегия. SEPA регламентът се прилага и там, затова и IBAN в евро от тези държави е защитен. SEPA зона: Тя е по-голяма от ЕС и ЕИП. В SEPA плащанията участват например и Швейцария, Обединеното кралство, Монако или Сан Марино. Това не означава, че там правилата на ЕС важат по същия начин. Дали IBAN от такава държава може да бъде отказан, трябва да се прецени отделно. Освен това правилата важат само за плащания в евро.
Защо чуждестранни IBAN все още се отказват?
Европейските правила важат от години, но откази все още се случват. Чести причини са:
- остарели счетоводни програми, които обработват само германски IBAN
- лоши проверки на IBAN във формулярите
- онлайн формуляри, които приемат само германски IBAN
- вътрешни правила на фирми, които никога не са били актуализирани
- грешни или остарели административни процедури
- слабо познаване на европейските правила за плащания
IBAN от друга държава от ЕС или ЕИП не е по-лош или технически неподходящ. Ако формулярът е програмиран да отхвърля чуждестранни IBAN, това вътрешно ограничение не оправдава отказа на сметка, която според действащите правила трябва да бъде приета. Технически проблеми все пак могат да възникнат и не всяка фирма нарушава европейското право умишлено. Често е достатъчно спокойно да се посочи правната уредба.
Примери от ежедневието
Работодателят иска германски IBAN
Искаш заплатата ти да постъпва в литовска сметка, но работодателят иска германски IBAN. При SEPA кредитен превод, за който важат правилата, това е проблем: съгласно член 9, параграф 1 от Регламента платецът по правило не може да определя в коя държава от ЕС или ЕИП да се води достъпната сметка на получателя. Ако литовската ти сметка е достъпна за SEPA преводи, отказът не може да се основава само на държавата.
Мобилният оператор приема само германски IBAN
Мобилен оператор приема SEPA директни дебити, но формулярът му позволява само германски IBAN. Това може да е IBAN дискриминация: който събира плащания чрез SEPA директен дебит, при наличие на законовите условия по правило не може да определя в коя държава от ЕС или ЕИП да се води сметката на платеца (член 9, параграф 2). Обърни се писмено към оператора, запази екранни снимки на формуляра и посочи правната уредба.
Фитнес залата събира само от германски сметки
Фитнес зала иска да събира членския внос само от германски сметки. И тук по правило се прилага член 9, параграф 2: залата събира пари чрез SEPA директен дебит и затова не може да изисква достъпната ти сметка да се води в Германия. Условието е сметката ти да е достъпна за SEPA директни дебити.
Институция иска германски IBAN
Публична институция трябва да ти преведе пари, но иска германски IBAN. Регламентът по правило се прилага и за публични институции, когато става дума за SEPA плащанията, които обхваща. Пътят към решение обаче може да е различен: обърни се писмено към институцията и поискай преразглеждане. Ако отказът остане, в зависимост от ситуацията може да се подаде жалба до компетентния надзорен орган.
Онлайн формулярът приема само 22 знака или DE
Формуляр приема само IBAN с 22 знака или задължително изисква буквите DE. Това е проблем, защото IBAN имат различна дължина в зависимост от държавата: германският е 22 знака, литовският 20, белгийският 16, а френският 27. Формуляр, който познава само германския формат, изключва достъпни сметки от други държави от ЕС и ЕИП. Документирай проблема с екранна снимка и се обърни писмено към фирмата.
Какво можеш да направиш, ако IBAN-ът ти бъде отказан?
- Попитай защо IBAN-ът ти не се приема. Наистина ли причината е държавата? Може би има грешка при въвеждане? Поддържа ли се изобщо нужният вид плащане? Ако е възможно, поискай писмено обяснение.
- Запази доказателства. Пази съобщения за грешки, имейли и писма. Екранни снимки на формуляр, който приема само германски IBAN, също могат да помогнат по-късно.
- Посочи писмено правната уредба. Обясни спокойно, че IBAN от друга държава от ЕС или ЕИП при SEPA плащания в евро по правило трябва да бъде приет, ако законовите условия са изпълнени. Позови се на член 9 от Регламент (ЕС) № 260/2012.
- Използвай безплатното примерно писмо на MeaNext. Изтегли PDF шаблона по-долу, попълни го и сам го изпрати на съответната институция или фирма.
- Поискай отговор. Поискай писмено обяснение и решение в разумен срок. Можеш например да помолиш за отговор в рамките на 14 дни. Това не е общ законов срок за отговор.
- Провери възможностите за жалба. Ако отказът остане, можеш да се обърнеш към компетентен орган за жалби. При проблеми с SEPA директен дебит при фирми особено подходяща е Wettbewerbszentrale. За други случаи са компетентни други органи.
Ако IBAN-ът ти от друга държава от ЕС или ЕИП бъде отказан, не е задължително веднага да откриваш германска сметка. Често си струва първо писмено да посочиш правната уредба и да поискаш преразглеждане. Отказът може да е неоснователен и когато фирмата твърди, че компютърната ѝ система може да обработва само германски IBAN.
Безплатно писмо при IBAN дискриминация
С безплатното примерно писмо на MeaNext можеш писмено да поискаш преразглеждане на отказа. Писмото е предназначено за фирми, работодатели, институции или други организации и обективно посочва европейската правна уредба. Изтегли PDF файла, попълни го, при нужда го разпечатай, подпиши го и сам го изпрати на получателя. Данните ти остават на твоето устройство и не се изпращат до MeaNext. Примерното писмо е на немски език, защото обикновено се изпраща до получатели в Германия.
Изтегли безплатното примерно писмо (на немски)Сигнал за IBAN дискриминация до Wettbewerbszentrale
Wettbewerbszentrale, германски саморегулиращ се орган на бизнеса за борба с нелоялната конкуренция, има отделно звено за жалби срещу SEPA дискриминация. То приема жалби за такива нарушения на правилата за конкуренция, особено срещу фирми, които отказват директни дебити от сметки извън Германия. Потребителите по правило също могат да подават жалби там.
- Посочи пълното си име и адрес. Анонимни жалби не се разглеждат.
- Доказателства като екранни снимки или писмени откази са полезни. Ако няма документи, Wettbewerbszentrale изисква и клетвена декларация (eidesstattliche Versicherung).
- Wettbewerbszentrale може да преследва нарушения на правилата за конкуренция.
- Тя не защитава индивидуалните договорни претенции на потребителите.
- Лицата, които не са членове, обикновено не получават информация за резултата от проверката.
Жалбата ти не се разглежда анонимно. Ако се отнася до конкретно писмо, в което фирма отказва събиране от сметка извън Германия, Wettbewerbszentrale трябва да съобщи на фирмата името ти и адреса или имейла ти още при извънсъдебното уреждане на спора. В останалите случаи, по нейни думи, тя първо се свързва с теб. Затова преди изпращане прочети информацията за защита на данните на Wettbewerbszentrale.
Подай сигнал за IBAN дискриминация до Wettbewerbszentrale (на немски) ↗Връзката те отвежда до официалната страница за жалби на Wettbewerbszentrale. Така напускаш MeaNext; личните ти данни не се предават автоматично.
Къде другаде можеш да подадеш жалба?
Wettbewerbszentrale не е еднакво компетентна за всяка ситуация. Европейската комисия препоръчва IBAN дискриминацията да се сигнализира пред компетентния национален орган на държавата, в която е възникнала. Кой орган е компетентен зависи значи от държавата, а значение може да има и видът на плащането. Надзорът върху платежните услуги, надзорът върху платежните системи и конкурентното право имат различни задачи. Важно е да знаеш: жалбата не означава автоматично, че индивидуалните ти претенции ще бъдат удовлетворени.
От личен опит: и основателят на MeaNext е бил засегнат
И аз съм имал проблеми с фирми, които не искаха да приемат чуждестранния ми IBAN. Писмено ги уведомих за европейската правна уредба и обясних, че при нужда мога да се обърна към Wettbewerbszentrale. В крайна сметка фирмите отстъпиха и приеха банковата ми сметка. Трудно ми е да разбера защо подобни трудности все още възникват въпреки европейските SEPA правила. Но опитът ми показа, че си струва да познаваш правата си и спокойно да ги посочиш. Точно в това искам да помогна с MeaNext.
Често задавани въпроси
Трябва ли да имам германска сметка, ако работя в Германия?
По правило не. Ако заплатата ти се изплаща чрез SEPA кредитен превод и сметката ти в друга държава от ЕС или ЕИП е достъпна за тези плащания, работодателят по правило не може да изисква сметката да се води в Германия.
Може ли работодателят ми да откаже литовски IBAN?
При SEPA кредитен превод, за който важат правилата, по правило не само защото IBAN-ът започва с LT. Условието е сметката да е достъпна за този вид плащане и да няма други законно допустими причини.
Важи ли това и за Revolut и други европейски доставчици на платежни услуги?
Важно е не името на марката, а къде всъщност се води сметката ти, за какъв вид плащане става дума и дали законовите условия са изпълнени. Много съвременни доставчици на платежни услуги издават IBAN от други държави от ЕС, например от Литва, Франция, Белгия или Нидерландия.
Какво мога да направя, ако онлайн формуляр не приема моя IBAN?
Потърси друг начин за връзка, например имейл или обслужване на клиенти. Документирай проблема с екранна снимка и се обърни писмено към фирмата. Позови се обективно на член 9 от Регламент (ЕС) № 260/2012.
Важи ли забраната и за институциите?
Регламентът по правило се прилага и за публични институции, когато става дума за SEPA плащанията, които обхваща. Подходящият път за жалба обаче може да се различава от този при фирмите.
Важи ли това и за сметки извън ЕС?
Отчасти. SEPA регламентът се прилага и за сметки в евро в Исландия, Лихтенщайн и Норвегия, защото тези държави са част от ЕИП. SEPA зоната обаче включва и държави като Швейцария или Обединеното кралство, където правилата на ЕС не важат по същия начин. Там положението трябва да се прецени отделно.
Мога ли веднага да подам жалба до Wettbewerbszentrale?
Да, възможно е. Често обаче е разумно първо писмено да уведомиш фирмата за правната уредба. Имай предвид и че Wettbewerbszentrale преследва нарушения на правилата за конкуренция, но не защитава индивидуалните ти претенции.
Трябва ли да платя за жалба?
За жалба до звеното на Wettbewerbszentrale нямаш разходи. При други органи провери актуалните условия на официалните им страници.
Ще получа ли парите си автоматично чрез жалба?
Не. Жалбата не означава автоматично удовлетворяване на индивидуалните ти претенции. Тя може да допринесе нарушението да бъде преследвано. Собствените си претенции при нужда трябва да предявиш отделно.