Пари и помощи

SCHUFA, обяснена просто

Разбери своите данни, своя скор и своите възможности.

Към датата на проучване: 06.10.2026 г.

Най-важното първо

SCHUFA е частна фирма, а не държавен орган. Тя е кредитно бюро (Auskunftei): събира определена информация и я предоставя, когато законът позволява. В Германия има и други кредитни бюра.

Фирмите искат да преценят дали договорените плащания вероятно ще постъпят. За това SCHUFA изчислява скор. Скорът е статистическа оценка, а не сигурна прогноза.

Не е нужно да се регистрираш в SCHUFA, за да има там данни за теб. Профилът в SCHUFA е само един начин да видиш своите данни.

Три неща, които трябва да се разграничат
  1. 1Съхранени даннинапр. разплащателна сметка или кредит
  2. 2Изчислена оценкаскорът, изчислен от определени данни
  3. 3Решение на фирматабанката, наемодателят или търговецът решават сами

Скорът може силно да повлияе на решението. Но решава доставчикът, често и въз основа на собствени данни, напр. дохода ти.

Откъде идва информацията?

Договорни партньори

напр. банки, фирми за кредитни карти и лизинг, мобилни оператори

съобщават определени данни за договори

Публични регистри

напр. регистър на длъжниците, обявления за несъстоятелност

определени вписвания се поемат

SCHUFA

съхранява информация и изчислява оценки

информация само при основателна причина

Оправомощени фирми

напр. банка, при която искаш договор

безплатна справка

Ти

можеш да провериш какво е съхранено за теб

Не всяка покупка, никакви движения по сметката и никакви данни от институции не отиват автоматично в SCHUFA.

Кои данни – и кои не?

Може да са съхранени

  • име, дата на раждане и адреси
  • определени банкови сметки, кредитни карти, кредити, лизингови договори и поръчителства
  • при нужда нарушения на плащанията (Zahlungsstörung) и вписвания от публични регистри

Според SCHUFA не се съхраняват

  • доход и имущество
  • гражданство
  • религия
  • семейно положение

Тези сведения са от самата SCHUFA. Банките допълнително искат свои данни.

Банката ти може да провери дохода ти, въпреки че той не е част от скора на SCHUFA.

Съхранено не означава, че всяка информация влиза във всеки скор.

Източник: SCHUFA: Знае ли SCHUFA дохода и имуществото?

Три понятия, които често се бъркат

A

Информация за договор

Опростен пример

„Разплащателна сметка в банка, от март 2025 г.“

Това не е негативно вписване. Само показва, че договорът съществува.

B

Запитване

Опростен пример

„Мобилен оператор е поискал информация през юни.“

Запитването не е неплатена сметка.

C

Нарушение на плащанията (Zahlungsstörung)

Опростен пример

„Фирма е съобщила за неплатено вземане.“

Съобщено отклонение от договорените плащания. За това трябва да са изпълнени законови условия.

Нисък скор не е същото като негативно вписване.

Нов в Германия: няма скор?

Ако не се показва скор, причините може да са различни. Понякога просто все още няма достатъчно данни.

  • Твърде малко данни

    Изчисление още не е възможно. Това не е лоша оценка.

  • Има скор

    Има достатъчно данни за изчисление.

  • Открито нарушение на плащанията

    Друга възможна причина да не се изчислява брой точки.

Провери данните си: правилно ли е изписано името ти? Верни ли са датата на раждане и адресите?

Скорът: от 100 до 999 точки

Новият скор на SCHUFA използва точки от 100 до 999. SCHUFA ги разделя на четири степени:

Степени на SCHUFA
  • достатъчно (ausreichend)100–641
  • приемливо (akzeptabel)642–708
  • добро (gut)709–775
  • отлично (hervorragend)776–999

Опростен пример Измислен пример: 730 точки

Точките не са проценти. 800 точки не означават 80 процента.

Скорът не оценява стойността ти като човек.

Високата стойност не гарантира договор.

За открита негативна информация има отделна степен без точки. Липсата на данни е нещо друго (виж по-горе).

Фирмите все още използват различни модели на скор. Според съобщение на SCHUFA от 30.09.2026 г. преходът трае до края на 2028 г.; новият скор трябва да стане основният модел. Старите проценти не могат да се преобразуват в новите точки.

Източник: SCHUFA: Новият скор на SCHUFA

Източник: SCHUFA: Съобщение за прехода към новия скор (30.09.2026)

Какво влияе на скора?

SCHUFA посочва дванадесет критерия. Те могат да се групират в четири теми:

  • Плащания

    Имало ли е съобщени нарушения на плащанията?

  • Опит с договори

    Откога имаш най-старата си сметка и най-старата си кредитна карта?

  • Нови запитвания и кредити

    Колко запитвания и нови кредити е имало през последните дванадесет месеца?

  • Адрес и самоличност

    Откога живееш на адреса си? Съобщена ли е проверка на самоличността?

Примери от ежедневието

Докосни ситуация.

Опростен пример

Ана се премести в Германия преди два месеца. Наемодател пита за SCHUFA.

Какво означава това

Вероятно все още има малко или никакви данни. Това не е лоша оценка.

Разумна следваща стъпка

Поискай безплатно копие на данните, провери ги и обясни, че си нов. Предложи други доказателства, напр. трудовия договор.

Провери данните си безплатно

Има два равностойни безплатни начина. Можеш свободно да избереш.

Безплатен профил в SCHUFA

Виж онлайн какво е съхранено. Профилът е доброволен. Данните обикновено се обновяват в началото на всяко тримесечие, не всеки ден.

Външна страница на SCHUFA, отваря се в нов прозорец

Безплатно копие на данните (Datenkopie, чл. 15 GDPR)

Пълно копие на съхранените ти данни. За него не ти трябва профил.

Външна страница на SCHUFA, отваря се в нов прозорец

SCHUFA предлага и платени абонаменти. За собствена проверка не са ти нужни.

Не можеш да се идентифицираш дигитално? Виж на страницата на SCHUFA какви други начини има в момента, напр. писмо с ПИН.

Копие на данните или доказателство за други?

За моя проверка

Копието на данните е обширно. То е предназначено за теб.

Като доказателство

На другите обикновено им трябват само данните, които наистина са нужни (Bonitätsnachweis).

Търсене на жилище: Конференцията за защита на данните смята за недопустимо наемодатели да искат пълното копие на данните по чл. 15 GDPR. То съдържа твърде много информация.

Платен продукт на SCHUFA не е задължителен по закон.

Източник: Конференция за защита на данните: Данни от бъдещи наематели (2026)

Нарушения на плащанията и срокове за съхранение

Едно напомняне не води автоматично до вписване в SCHUFA. А платено вземане не винаги се изтрива веднага.

Само за уредени нарушения на плащанията
  1. Вземането е платено изцялоТук започва срокът
  2. 18 месецасамо ако са изпълнени всички условия
  3. 36 месецаосновно правило

Съкращаване до 18 месеца само ако е изпълнено всичко:

  • платено до 100 дни след съобщаването
  • няма други негативни данни до 18 месеца след плащането
  • няма вписвания от регистъра на длъжниците или обявления за несъстоятелност

Тези срокове не важат за всички данни в SCHUFA.

Не е нужно да изчакваш грешни или недопустими вписвания: можеш да поискаш корекция или изтриване.

Източник: HBDI: Съхранение на уредени вземания

Откри грешка или ти отказаха?

  1. 1Провери данните и фирмата, която ги е съобщила.
  2. 2Опиши грешката точно и събери доказателства.
  3. 3Свържи се със SCHUFA и при нужда с фирмата, която е съобщила.
  4. 4Ако оспорваш верността: поискай обработването на данните да се ограничи по време на проверката.
  5. 5Провери резултата.

Отговорът по правило трябва да дойде до един месец. Удължаване с до още два месеца е възможно, ако е обосновано и съобщено през първия месец.

Източник: Защита на данните Баден-Вюртемберг: Права на субектите на данни

Отказан договор?

Попитай доставчика кое кредитно бюро и кой скор са били важни. Можеш да поискаш разбираемо обяснение на най-важните данни и оценката. Това не ти дава право на договора.

Къде да получиш помощ

  • Център за защита на потребителите (Verbraucherzentrale)
  • Надзорен орган за защита на данните: за SCHUFA това е комисарят на Хесен (HBDI)
  • Помирителен орган на SCHUFA – едва след контакт с обслужването на частни клиенти
  • Призната консултация по дългове при проблеми с плащанията

Лошата кредитоспособност сама по себе си не изключва основна сметка (Basiskonto). Но важат условия и други законови причини за отказ. Повече за банковата сметка

Термини на тази страница

Докосни дума. Термините остават на немски, за да ги разпознаваш в писма и формуляри.

Това е ориентир и не е правен съвет. Моля, провери информацията от официалния източник.

Твоите следващи стъпки

Отговори на няколко въпроса. MeaNext ти показва кои теми и стъпки отговарят на твоята ситуация.

Това може да те интересува също

Провери банковата си сметка→Търси апартамент или квартира→Разбери договора си за наем→
Виж всички теми