Novac i naknade

SCHUFA jednostavno objašnjena

Razumij svoje podatke, svoj skor i svoje mogućnosti.

Stanje istraživanja: 06. 10. 2026.

Najvažnije prvo

SCHUFA je privatna firma, a ne državni organ. To je kreditni biro (Auskunftei): prikuplja određene informacije i daje ih kada zakon to dozvoljava. U Njemačkoj postoje i drugi kreditni biroi.

Firme žele procijeniti da li će dogovorena plaćanja vjerovatno stići. Za to SCHUFA računa skor. Skor je statistička procjena, a ne sigurno predviđanje.

Ne moraš se prijaviti kod SCHUFA-e da bi tamo bili sačuvani podaci o tebi. SCHUFA račun je samo jedan način da vidiš svoje podatke.

Tri stvari koje treba razdvojiti
  1. 1Sačuvani podacinpr. tekući račun ili kredit
  2. 2Izračunata procjenaskor, izračunat iz određenih podataka
  3. 3Odluka firmebanka, stanodavac ili trgovac odlučuju sami

Skor može jako uticati na odluku. Ali odlučuje ponuđač, često i na osnovu vlastitih podataka, npr. tvojih primanja.

Odakle dolaze informacije?

Ugovorni partneri

npr. banke, firme za kreditne kartice i lizing, mobilni operateri

javljaju određene podatke o ugovorima

Javni registri

npr. registar dužnika, objave o insolventnosti

određeni upisi se preuzimaju

SCHUFA

čuva informacije i računa procjene

informacije samo uz opravdan razlog

Ovlaštene firme

npr. banka kod koje želiš ugovor

besplatna informacija

Ti

možeš provjeriti šta je sačuvano o tebi

Ne ide svaka kupovina, nijedna promjena na računu niti podaci iz ureda automatski SCHUFA-i.

Koji podaci – a koji ne?

Mogu biti sačuvani

  • ime, datum rođenja i adrese
  • određeni bankovni računi, kreditne kartice, krediti, lizing ugovori i garancije
  • po potrebi smetnje u plaćanju (Zahlungsstörung) i upisi iz javnih registara

Prema SCHUFA-i nije sačuvano

  • primanja i imovina
  • državljanstvo
  • vjera
  • bračno stanje

Ovi podaci potiču od same SCHUFA-e. Banke dodatno traže vlastite podatke.

Tvoja banka može provjeriti tvoja primanja, iako ona nisu dio SCHUFA skora.

Sačuvano ne znači da svaka informacija ulazi u svaki skor.

Izvor: SCHUFA: Zna li SCHUFA primanja i imovinu?

Tri pojma koja se često miješaju

A

Informacija o ugovoru

Pojednostavljen primjer

„Tekući račun u banci, od marta 2025.“

Ovo nije negativan upis. Samo pokazuje da ugovor postoji.

B

Upit

Pojednostavljen primjer

„Mobilni operater je u junu zatražio informacije.“

Upit nije neplaćen račun.

C

Smetnja u plaćanju (Zahlungsstörung)

Pojednostavljen primjer

„Firma je prijavila neplaćeno potraživanje.“

Prijavljeno odstupanje od dogovorenih plaćanja. Za to moraju biti ispunjeni zakonski uslovi.

Nizak skor nije isto što i negativan upis.

Nov u Njemačkoj: nema skora?

Ako se skor ne prikazuje, razlozi mogu biti različiti. Ponekad jednostavno još nema dovoljno podataka.

  • Premalo podataka

    Izračun još nije moguć. To nije loša ocjena.

  • Skor postoji

    Ima dovoljno podataka za izračun.

  • Otvorena smetnja u plaćanju

    Drugi mogući razlog zašto se ne računa broj bodova.

Provjeri svoje podatke: je li ime ispravno napisano? Jesu li datum rođenja i adrese tačni?

Skor: od 100 do 999 bodova

Novi SCHUFA skor koristi bodove od 100 do 999. SCHUFA ih svrstava u četiri stepena:

Stepeni SCHUFA-e
  • dovoljno (ausreichend)100–641
  • prihvatljivo (akzeptabel)642–708
  • dobro (gut)709–775
  • odlično (hervorragend)776–999

Pojednostavljen primjer Izmišljen primjer: 730 bodova

Bodovi nisu procenti. 800 bodova ne znači 80 posto.

Skor ne ocjenjuje tvoju vrijednost kao čovjeka.

Visok skor ne garantuje ugovor.

Za otvorene negativne informacije postoji poseban stepen bez bodova. Nedostatak podataka je nešto drugo (vidi gore).

Firme još koriste različite modele skora. Prema saopćenju SCHUFA-e od 30.09.2026, prelaz traje do kraja 2028; novi skor treba postati glavni model. Stari procenti se ne mogu preračunati u nove bodove.

Izvor: SCHUFA: Novi SCHUFA skor

Izvor: SCHUFA: Saopćenje o prelazu na novi skor (30.09.2026)

Šta utiče na skor?

SCHUFA navodi dvanaest kriterija. Mogu se svrstati u četiri teme:

  • Plaćanja

    Jesu li prijavljene smetnje u plaćanju?

  • Iskustvo s ugovorima

    Koliko dugo imaš najstariji račun i najstariju kreditnu karticu?

  • Novi upiti i krediti

    Koliko je upita i novih kredita bilo u zadnjih dvanaest mjeseci?

  • Adresa i identitet

    Koliko dugo živiš na svojoj adresi? Je li prijavljena provjera identiteta?

Primjeri iz svakodnevice

Dodirni situaciju.

Pojednostavljen primjer

Ana se prije dva mjeseca doselila u Njemačku. Stanodavac pita za SCHUFA-u.

Šta to znači

Vjerovatno još ima malo ili nimalo podataka. To nije loša ocjena.

Pametan sljedeći korak

Zatraži besplatnu kopiju podataka, provjeri ih i objasni da si nov. Ponudi druge dokaze, npr. ugovor o radu.

Besplatno provjeri svoje podatke

Postoje dva jednako vrijedna besplatna načina. Možeš slobodno birati.

Besplatan SCHUFA račun

Online vidi šta je sačuvano. Račun je dobrovoljan. Podaci se obično ažuriraju početkom kvartala, ne svaki dan.

Vanjska stranica SCHUFA-e, otvara se u novom prozoru

Besplatna kopija podataka (Datenkopie, čl. 15 GDPR)

Potpuna kopija tvojih sačuvanih podataka. Za to ti ne treba račun.

Vanjska stranica SCHUFA-e, otvara se u novom prozoru

SCHUFA nudi i pretplate koje se plaćaju. Za vlastitu provjeru ti nisu potrebne.

Ne možeš se digitalno identificirati? Na stranici SCHUFA-e pogledaj koji drugi načini trenutno postoje, npr. pismo s PIN-om.

Kopija podataka ili dokaz za druge?

Za moju provjeru

Kopija podataka je opširna. Namijenjena je tebi.

Kao dokaz

Drugima su obično dovoljni samo podaci koji im zaista trebaju (Bonitätsnachweis).

Traženje stana: Konferencija za zaštitu podataka smatra nedozvoljenim da stanodavci traže potpunu kopiju podataka po čl. 15 GDPR. Ona sadrži previše informacija.

Plaćeni SCHUFA proizvod nije zakonski obavezan.

Izvor: Konferencija za zaštitu podataka: Podaci od budućih stanara (2026)

Smetnje u plaćanju i rokovi čuvanja

Jedna opomena ne dovodi automatski do upisa u SCHUFA-u. A plaćeno potraživanje se ne briše uvijek odmah.

Samo za riješene smetnje u plaćanju
  1. Potraživanje u potpunosti plaćenoOvdje počinje rok
  2. 18 mjesecisamo ako su ispunjeni svi uslovi
  3. 36 mjeseciosnovno pravilo

Skraćenje na 18 mjeseci samo ako važi sve:

  • plaćeno u roku od 100 dana nakon prijave
  • nema daljnjih negativnih podataka do 18 mjeseci nakon plaćanja
  • nema upisa iz registra dužnika ili objava o insolventnosti

Ovi rokovi ne važe za sve SCHUFA podatke.

Pogrešne ili nedozvoljene upise ne moraš čekati da isteknu: možeš tražiti ispravku ili brisanje.

Izvor: HBDI: Čuvanje plaćenih potraživanja

Našao si grešku ili si odbijen?

  1. 1Provjeri podatke i firmu koja ih je prijavila.
  2. 2Tačno opiši grešku i skupi dokaze.
  3. 3Kontaktiraj SCHUFA-u i po potrebi firmu koja je prijavila.
  4. 4Ako osporavaš tačnost: zatraži da se obrada podataka ograniči tokom provjere.
  5. 5Provjeri rezultat.

Odgovor u pravilu mora stići u roku od mjesec dana. Produženje do dva mjeseca je moguće ako je obrazloženo i javljeno u prvom mjesecu.

Izvor: Zaštita podataka Baden-Württemberg: Prava pojedinaca

Ugovor odbijen?

Pitaj ponuđača koji kreditni biro i koji skor su bili važni. Možeš tražiti razumljivo objašnjenje najvažnijih podataka i ocjene. To ti ne daje pravo na ugovor.

Gdje dobiti pomoć

  • Savjetovalište za potrošače (Verbraucherzentrale)
  • Nadzorni organ za zaštitu podataka: za SCHUFA-u je to povjerenik Hessena (HBDI)
  • Arbitražno tijelo SCHUFA-e – tek nakon kontakta sa službom za privatne korisnike
  • Priznato savjetovalište za dugove kod problema s plaćanjem

Loš bonitet sam po sebi ne isključuje osnovni račun (Basiskonto). Ali važe uslovi i drugi zakonski razlozi za odbijanje. Više o bankovnom računu

Pojmovi na ovoj stranici

Dodirni riječ. Pojmovi ostaju na njemačkom, da ih prepoznaš u pismima i obrascima.

Ovo je orijentacija, a ne pravni savjet. Provjeri podatke kod službenog izvora.

Tvoji sljedeći koraci

Odgovori na nekoliko pitanja. MeaNext ti pokazuje koje teme i koraci odgovaraju tvojoj situaciji.

Ovo bi te također moglo zanimati

Provjeriti bankovni račun→Tražiti stan ili smještaj→Razumijevanje ugovora o stanarini→
Pogledaj sve teme