Sam svaki mjesec plaćaš 700 € najamnine doznakom? To je nešto drugo od izravnog terećenja, kod kojeg primatelj povlači novac s tvog računa.
Tko pokreće novac?
Doznaka (Überweisung)
Ti nalažeš da se novac pošalje na drugi račun.
Trajni nalog (Dauerauftrag)
Jednom odrediš iznos, primatelja i ritam. Banka zatim redovito automatski izvršava doznaku.
Izravno terećenje (Lastschrift)
Dopuštaš poduzeću ili primatelju da povuče novac s tvog računa.
Debitna kartica (Debitkarte)
Iznos se tekućem računu tereti izravno ili ubrzo nakon toga.
Kreditna kartica (Kreditkarte)
Promet se najprije prikuplja na kartičnom računu, a kasnije obračunava prema modelu kartice.
Pet osnovnih pojmova
- Doznaka (Überweisung)
- Šaljem novac jednokratno.
- Trajni nalog (Dauerauftrag)
- Moja banka redovito prenosi fiksni iznos koji sam sam odredio.
- Izravno terećenje (Lastschrift)
- Dopuštam primatelju da povuče novac s mog računa.
- Debitna kartica (Debitkarte)
- Promet karticom tereti moj račun izravno ili ubrzo nakon toga.
- Kreditna kartica (Kreditkarte)
- Promet karticom obračunava se kasnije, prema modelu kartice.
Kod doznake ti šalješ novac.
Nalažeš svojoj banci da pošalje iznos s tvog tekućeg računa na drugi račun. Za to trebaš ime primatelja, njegov IBAN, iznos i obično poziv na broj, na primjer broj računa.
Tipično: plaćanje računa, slanje novca prijateljima, uplata jamčevine, jednokratna plaćanja.
Kod trenutne doznake novac stiže na račun primatelja unutar nekoliko sekundi. Obična doznaka obično stigne idući radni dan.
Prije slanja provjeri primatelja, IBAN i iznos. Ako novac jednom stigne na pogrešan račun, nećeš ga automatski dobiti natrag.
Kod trajnog naloga ti određuješ redovito plaćanje.
Trajni nalog je doznaka koju tvoja banka automatski ponavlja u fiksnom ritmu.
Primjer: svakog 1. u mjesecu doznačuje se 850 € najmodavcu.
- Sam ga postavljaš, putem internetskog bankarstva ili u poslovnici.
- Ti određuješ iznos, primatelja i trenutak izvršenja.
- U pravilu ga u svakom trenutku možeš promijeniti ili ukinuti.
Tipično: najamnina, fiksni iznosi štednje, ostala stalna plaćanja.
Kod izravnog terećenja primatelj povlači novac.
Poduzeću ili drugom primatelju daješ dopuštenje da skine novac s tvog tekućeg računa. To dopuštenje zove se SEPA ovlaštenje za izravno terećenje (SEPA-Lastschriftmandat).
Primjer: tvoj opskrbljivač električnom energijom svaki mjesec automatski povlači akontaciju.
- Iznos može varirati ovisno o ugovoru, na primjer kod računa za mobitel.
- Prije prve naplate obično dobiješ najavu s iznosom i datumom.
- Provjeri svoj izvadak tekućeg računa (Kontoauszug). Nepoznate naplate trebaš pomno pregledati.
Trajni nalog ili izravno terećenje?
Trajni nalog (Dauerauftrag)
„Ja redovito šaljem novac.“
- postavio sam ga ja
- iznos odredio ja
- banka ga redovito izvršava
Tipično: najamnina s fiksnim iznosom
Izravno terećenje (Lastschrift)
„Primatelj povlači novac.“
- ovlaštenje dano
- primatelj pokreće naplatu
- iznos može varirati ovisno o ugovoru
Često: struja, mobitel, osiguranje, članarina
Što je SEPA ovlaštenje za izravno terećenje (SEPA-Lastschriftmandat)?
SEPA ovlaštenjem za izravno terećenje dopuštaš primatelju da povuče novac s tvog računa.
U teretani potpišeš SEPA ovlaštenje za izravno terećenje. Nakon toga teretana smije naplaćivati dogovorene članarine s tvog računa.
- 1Potpišeš ovlaštenje
- 2Primatelj najavljuje naplatu
- 3Iznos se naplaćuje
- 4Vidiš ga na izvatku tekućeg računa (Kontoauszug)
Kartica nije kartici ravna
„Visa“ ili „Mastercard“ sami po sebi ne govore je li kartica debitna ili kreditna. Ako na kartici piše „Debit“, riječ je o debitnoj kartici (Debitkarte).
Girocard
- obično izravno povezana s njemačkim tekućim računom (Girokonto)
- plaćanje se tereti na tekući račun
- raširena prije svega u Njemačkoj
Debitna kartica (Debitkarte)
- izravno povezana s tekućim računom
- iznos se tereti izravno ili ubrzo nakon toga
- npr. Visa Debit ili Debit Mastercard
Kreditna kartica (Kreditkarte)
- vlastiti kartični račun
- promet se prikuplja
- obračun kasnije, ovisno o modelu kartice
Debitna kartica izravno je povezana s tvojim tekućim računom. Kad plaćaš, iznos se obično skida izravno ili unutar nekoliko dana s tvog računa.
- Stanje računa: 1.000 €
- Kupnja: −50 €
- Stanje računa nakon toga: 950 €
Kod klasične kreditne kartice tvoji se prometi najprije prikupljaju na kreditnom kartičnom računu. Nakon toga dobiješ obračun. Što se događa dalje, ovisi o modelu kartice.
- 1Kupnje u mjesecu
- 2Obračun
Charge Card
Promet se prikuplja i redovito u cijelosti skida s tekućeg računa.
Revolving kartica (obročno plaćanje)
Dio obračuna možeš platiti kasnije. Na preostali iznos obično se obračunavaju kamate.
Ako se plati samo dio obračuna kreditne kartice, na preostali iznos mogu se obračunati kamate. To može znatno povećati troškove.
Što se kada često koristi?
Ovo je tipična uporaba, a ne preporuka.
- Jednokratni račun
- često doznaka (Überweisung)
- Isti iznos svaki mjesec
- često trajni nalog (Dauerauftrag)
- Poduzeće automatski naplaćuje
- često izravno terećenje (Lastschrift)
- Plaćanje u trgovini
- Girocard, debitna kartica ili kreditna kartica
- Plaćanje na internetu
- ovisno o trgovcu: kartica, izravno terećenje, doznaka ili druga platna usluga
Dodatni pojmovi
IBAN je međunarodni broj računa. Trebaš ga za doznake i izravna terećenja, kao i da bi ti drugi mogli slati novac.
SEPA je zajednički platni prostor u eurima. Zahvaljujući tome doznake i izravna terećenja funkcioniraju po istim pravilima u mnogim europskim zemljama.
BIC označava banku. Kod plaćanja u eurima unutar SEPA prostora danas je uglavnom dovoljan IBAN.
Na izvatku tekućeg računa vidiš svaku transakciju. Pojednostavljeni primjer:
Pojednostavljeni primjer
| Datum knjiženja | Primatelj / nalogodavac · Poziv na broj | Iznos |
|---|---|---|
| 01.10. | Arbeitgeber GmbHPlaća za listopadUplata | +2.100,00 € |
| 01.10. | NajmodavkaNajamnina za studeniTrajni nalog | −850,00 € |
| 05.10. | Opskrbljivač električnom energijomAkontacija, ovlaštenje …Izravno terećenje | −72,00 € |
| 07.10. | SupermarketPlaćanje karticomPlaćanje karticom | −34,90 € |
| 09.10. | Max MusterUlaznice za koncertDoznaka | −45,00 € |
Pored datuma knjiženja često stoji i datum valute. To je dan od kojeg se novac stvarno uračunava na računu.
- Odobri TAN samo za radnje koje si sam pokrenuo i provjerio.
- Svoj PIN ne otkrivaj nikome.
- Tvoja banka ne traži pristupne podatke putem e-pošte, SMS-a ili telefona.
- Prije svakog odobrenja provjeri primatelja i iznos.
- Kod nepoznatih radnji: odmah kontaktiraj svoju banku, putem poznatog broja.
Što se događa ako na računu nema dovoljno novca?
- Plaćanje karticom može biti odbijeno.
- Trajni nalog možda neće biti izvršen.
- Izravno terećenje može biti vraćeno. To se zove povrat izravnog terećenja (Rücklastschrift).
- Račun unatoč tome ostaje neplaćen.
- Ovisno o situaciji mogu nastati naknade ili dodatni troškovi.
Kod SEPA izravnog terećenja s ovlaštenjem možeš od svoje banke zatražiti povrat novca unutar 8 tjedana od naplate, bez navođenja razloga. Kod naplate bez valjanog ovlaštenja vrijedi dulji rok do 13 mjeseci.
Povrat ne okončava ugovor. Ako je novac doista dugovan, tražbina ostaje.
Ako ne prepoznaješ naplatu ili smatraš da je pogrešna, prvo provjeri primatelja plaćanja i ugovor. U slučaju nesigurnosti može ti pomoći tvoja banka.
- PIN: ne otkrivaj ga i ne čuvaj ga zajedno s karticom.
- Broj kartice: unosi ga samo kod plaćanja kojima vjeruješ.
- Sigurnosni broj kartice (tri znamenke na poleđini): ne otkrivaj ga olako.
- Izgubljena kartica: odmah je blokiraj, putem banke ili hitnog broja za blokadu 116 116.
Povezano
Opća informacija o funkcioniranju plaćanja. MeaNext ne preporučuje banke, kartice ni financijske proizvode. Točni uvjeti navedeni su u tvom ugovoru s bankom.
Bürgerliches Gesetzbuch § 675x – povrat novca kod izravnog terećenja
- Stanje informacije
- listopad 2026.
- Zadnji put provjereno
- 11. 10. 2026.
Bürgerliches Gesetzbuch § 676b – rok za neovlaštena plaćanja
- Stanje informacije
- listopad 2026.
- Zadnji put provjereno
- 11. 10. 2026.