Novac i naknade

SCHUFA jednostavno objašnjena

Razumij svoje podatke, svoj skor i svoje mogućnosti.

Stanje istraživanja: 06. 10. 2026.

Najvažnije na početku

SCHUFA je privatna tvrtka, a ne državno tijelo. To je kreditni ured (Auskunftei): prikuplja određene informacije i daje ih kada to zakon dopušta. U Njemačkoj postoje i drugi kreditni uredi.

Tvrtke žele procijeniti hoće li dogovorena plaćanja vjerojatno stići. Za to SCHUFA izračunava skor. Skor je statistička procjena, a ne sigurno predviđanje.

Ne moraš se prijaviti kod SCHUFA-e da bi ondje bili spremljeni podaci o tebi. SCHUFA račun samo je jedan način da vidiš svoje podatke.

Tri stvari koje treba razlikovati
  1. 1Spremljeni podacinpr. tekući račun ili kredit
  2. 2Izračunata procjenaskor, izračunat iz određenih podataka
  3. 3Odluka tvrtkebanka, najmodavac ili trgovac odlučuju sami

Skor može snažno utjecati na odluku. No odlučuje pružatelj usluge, često i na temelju vlastitih podataka, npr. tvojih prihoda.

Odakle dolaze informacije?

Ugovorni partneri

npr. banke, tvrtke za kreditne kartice i leasing, mobilni operateri

javljaju određene podatke o ugovorima

Javni registri

npr. registar dužnika, objave o insolvenciji

određeni upisi se preuzimaju

SCHUFA

sprema informacije i izračunava procjene

informacije samo uz opravdan razlog

Ovlaštene tvrtke

npr. banka kod koje želiš ugovor

besplatna informacija

Ti

možeš provjeriti što je spremljeno o tebi

Ne ide svaka kupnja, nijedna transakcija na računu ni podaci iz ureda automatski SCHUFA-i.

Koji podaci – a koji ne?

Mogu biti spremljeni

  • ime, datum rođenja i adrese
  • određeni bankovni računi, kreditne kartice, krediti, ugovori o leasingu i jamstva
  • po potrebi smetnje u plaćanju (Zahlungsstörung) i upisi iz javnih registara

Prema SCHUFA-i nije spremljeno

  • prihodi i imovina
  • državljanstvo
  • vjera
  • bračno stanje

Ovi podaci potječu od same SCHUFA-e. Banke dodatno traže vlastite podatke.

Tvoja banka može provjeriti tvoje prihode, iako oni nisu dio SCHUFA skora.

Spremljeno ne znači da svaka informacija ulazi u svaki skor.

Izvor: SCHUFA: Zna li SCHUFA prihode i imovinu?

Tri pojma koja se često miješaju

A

Informacija o ugovoru

Pojednostavljeni primjer

„Tekući račun u banci, od ožujka 2025.“

Ovo nije negativan upis. Samo pokazuje da ugovor postoji.

B

Upit

Pojednostavljeni primjer

„Mobilni operater je u lipnju zatražio informacije.“

Upit nije neplaćeni račun.

C

Smetnja u plaćanju (Zahlungsstörung)

Pojednostavljeni primjer

„Tvrtka je prijavila neplaćeno potraživanje.“

Prijavljeno odstupanje od dogovorenih plaćanja. Za to moraju biti ispunjeni zakonski uvjeti.

Nizak skor nije isto što i negativan upis.

Nov u Njemačkoj: nema skora?

Ako se skor ne prikazuje, razlozi mogu biti različiti. Ponekad jednostavno još nema dovoljno podataka.

  • Premalo podataka

    Izračun još nije moguć. To nije loša ocjena.

  • Skor postoji

    Ima dovoljno podataka za izračun.

  • Otvorena smetnja u plaćanju

    Drugi mogući razlog zašto se ne izračunava broj bodova.

Provjeri svoje podatke: je li ime ispravno napisano? Jesu li datum rođenja i adrese točni?

Skor: od 100 do 999 bodova

Novi SCHUFA skor koristi bodove od 100 do 999. SCHUFA ih razvrstava u četiri stupnja:

Stupnjevi SCHUFA-e
  • dovoljno (ausreichend)100–641
  • prihvatljivo (akzeptabel)642–708
  • dobro (gut)709–775
  • izvrsno (hervorragend)776–999

Pojednostavljeni primjer Izmišljeni primjer: 730 bodova

Bodovi nisu postoci. 800 bodova ne znači 80 posto.

Skor ne ocjenjuje tvoju vrijednost kao čovjeka.

Visok skor ne jamči ugovor.

Za otvorene negativne informacije postoji poseban stupanj bez bodova. Nedostatak podataka je nešto drugo (vidi gore).

Tvrtke još koriste različite modele skora. Prema priopćenju SCHUFA-e od 30.09.2026., prijelaz traje do kraja 2028.; novi skor treba postati glavni model. Stari postoci ne mogu se preračunati u nove bodove.

Izvor: SCHUFA: Novi SCHUFA skor

Izvor: SCHUFA: Priopćenje o prijelazu na novi skor (30.09.2026.)

Što utječe na skor?

SCHUFA navodi dvanaest kriterija. Mogu se razvrstati u četiri teme:

  • Plaćanja

    Jesu li prijavljene smetnje u plaćanju?

  • Iskustvo s ugovorima

    Koliko dugo imaš najstariji račun i najstariju kreditnu karticu?

  • Novi upiti i krediti

    Koliko je upita i novih kredita bilo u zadnjih dvanaest mjeseci?

  • Adresa i identitet

    Koliko dugo živiš na svojoj adresi? Je li prijavljena provjera identiteta?

Primjeri iz svakodnevice

Dodirni situaciju.

Pojednostavljeni primjer

Ana se prije dva mjeseca doselila u Njemačku. Najmodavac pita za SCHUFA-u.

Što to znači

Vjerojatno još ima malo ili nimalo podataka. To nije loša ocjena.

Razuman sljedeći korak

Zatraži besplatnu kopiju podataka, provjeri ih i objasni da si nov. Ponudi druge dokaze, npr. ugovor o radu.

Besplatno provjeri svoje podatke

Postoje dva jednakovrijedna besplatna načina. Možeš slobodno birati.

Besplatan SCHUFA račun

Online vidi što je spremljeno. Račun je dobrovoljan. Podaci se obično ažuriraju početkom tromjesečja, ne svaki dan.

Vanjska stranica SCHUFA-e, otvara se u novom prozoru

Besplatna kopija podataka (Datenkopie, čl. 15 GDPR)

Potpuna kopija tvojih spremljenih podataka. Za to ti ne treba račun.

Vanjska stranica SCHUFA-e, otvara se u novom prozoru

SCHUFA nudi i pretplate koje se plaćaju. Za vlastitu provjeru ti nisu potrebne.

Ne možeš se digitalno identificirati? Na stranici SCHUFA-e pogledaj koji drugi načini trenutačno postoje, npr. pismo s PIN-om.

Kopija podataka ili dokaz za druge?

Za moju provjeru

Kopija podataka je opsežna. Namijenjena je tebi.

Kao dokaz

Drugima su obično dovoljni samo podaci koji im stvarno trebaju (Bonitätsnachweis).

Traženje stana: Konferencija za zaštitu podataka smatra nedopuštenim da najmodavci traže potpunu kopiju podataka prema čl. 15 GDPR. Ona sadrži previše informacija.

Plaćeni SCHUFA proizvod nije zakonski obvezan.

Izvor: Konferencija za zaštitu podataka: Podaci budućih najmoprimaca (2026.)

Smetnje u plaćanju i rokovi čuvanja

Jedna opomena ne dovodi automatski do upisa u SCHUFA-u. A plaćeno potraživanje ne briše se uvijek odmah.

Samo za riješene smetnje u plaćanju
  1. Potraživanje u potpunosti plaćenoOvdje počinje rok
  2. 18 mjesecisamo ako su ispunjeni svi uvjeti
  3. 36 mjeseciosnovno pravilo

Skraćenje na 18 mjeseci samo ako vrijedi sve:

  • plaćeno u roku od 100 dana nakon prijave
  • nema daljnjih negativnih podataka do 18 mjeseci nakon plaćanja
  • nema upisa iz registra dužnika ili objava o insolvenciji

Ovi rokovi ne vrijede za sve SCHUFA podatke.

Pogrešne ili nedopuštene upise ne moraš čekati da isteknu: možeš tražiti ispravak ili brisanje.

Izvor: HBDI: Čuvanje plaćenih potraživanja

Pronašao si pogrešku ili si odbijen?

  1. 1Provjeri podatke i tvrtku koja ih je prijavila.
  2. 2Točno opiši pogrešku i skupi dokaze.
  3. 3Kontaktiraj SCHUFA-u i po potrebi tvrtku koja je prijavila.
  4. 4Ako osporavaš točnost: zatraži da se obrada podataka ograniči tijekom provjere.
  5. 5Provjeri rezultat.

Odgovor u pravilu mora stići u roku od mjesec dana. Produljenje do dva mjeseca moguće je ako je obrazloženo i javljeno u prvom mjesecu.

Izvor: Zaštita podataka Baden-Württemberg: Prava ispitanika

Ugovor odbijen?

Pitaj pružatelja koji kreditni ured i koji skor su bili važni. Možeš tražiti razumljivo objašnjenje najvažnijih podataka i ocjene. To ti ne daje pravo na ugovor.

Gdje dobiti pomoć

  • Savjetovalište za potrošače (Verbraucherzentrale)
  • Nadzorno tijelo za zaštitu podataka: za SCHUFA-u povjerenik Hessena (HBDI)
  • Tijelo za mirenje SCHUFA-e – tek nakon kontakta sa službom za privatne korisnike
  • Priznato savjetovalište za dugove kod problema s plaćanjem

Loša kreditna sposobnost sama po sebi ne isključuje osnovni račun (Basiskonto). No vrijede uvjeti i drugi zakonski razlozi za odbijanje. Više o bankovnom računu

Pojmovi na ovoj stranici

Dodirni riječ. Pojmovi ostaju na njemačkom, da ih prepoznaš u pismima i obrascima.

Ovo je orijentacija, a ne pravni savjet. Provjeri podatke kod službenog izvora.

Tvoji sljedeći koraci

Odgovori na nekoliko pitanja. MeaNext ti pokazuje koje teme i koraci odgovaraju tvojoj situaciji.

Ovo bi te također moglo zanimati

Provjeriti bankovni račun→Tražiti stan ili smještaj→Razumijevanje ugovora o najmu→
Pogledaj sve teme