Želiš primati plaću na svoj europski bankovni račun ili plaćati ugovor izravnim terećenjem, ali tvoj IBAN nije prihvaćen? Možda poslodavac traži njemački broj računa ili mrežni obrazac prihvaća samo IBAN-ove koji počinju s DE. To može biti takozvana IBAN diskriminacija. U Europskoj uniji i Europskom gospodarskom prostoru kod SEPA plaćanja u eurima u pravilu se ne smije propisati u kojoj se zemlji vodi tvoj račun. Zbog toga ne moraš otvarati njemački račun. Ovdje saznaješ koja pravila vrijede i kako postupiti ako ti IBAN bude odbijen.
IBAN iz druge države EU-a ili EGP-a kod SEPA kreditnih transfera i SEPA izravnih terećenja u eurima u pravilu se ne smije odbiti samo zbog zemlje u kojoj se račun vodi. To uređuje članak 9. Uredbe (EU) br. 260/2012. Jedan od uvjeta je da je račun dostupan za tu vrstu plaćanja. Zato nije svako odbijanje nezakonito.
Što znači IBAN diskriminacija?
IBAN diskriminacija postoji kada netko kod SEPA plaćanja traži račun iz određene zemlje ili odbije račun iz druge države EU-a ili EGP-a samo zbog te zemlje, iako su zakonski uvjeti ispunjeni. Primjerice, njemački poslodavac ne smije odbiti isplatu plaće na dostupan litavski račun samo zato što IBAN počinje s LT umjesto DE. Isto u pravilu vrijedi i za tvrtke koje nude SEPA izravna terećenja. Teretana ili mobilni operater ne smiju samo zbog toga inzistirati na njemačkom IBAN-u. Nije važno kojim slovima počinje tvoj IBAN, nego ispunjava li račun uvjete za to plaćanje.
| – | U pravilu dopušteno | U pravilu nedopušteno |
|---|---|---|
| Plaćanje | Račun nije dostupan za tu vrstu plaćanja | IBAN iz EU-a ili EGP-a odbijen samo zbog zemlje |
| Izravno terećenje | Tvrtka uopće ne nudi izravno terećenje | Tvrtka prihvaća samo njemačke IBAN-ove |
| Plaća | Plaćanje ne uspijeva iz objektivnog razloga | Poslodavac traži isključivo DE IBAN |
| Mrežni obrazac | IBAN sadrži pogrešku pri unosu | Obrazac prihvaća samo njemačke IBAN-ove |
Vrijedi li to svugdje gdje postoji SEPA?
Ne automatski. Treba razlikovati tri područja. Europska unija (EU): U svim državama članicama EU-a Uredba (EU) br. 260/2012 primjenjuje se izravno. Europski gospodarski prostor (EGP): EGP-u pripadaju još Island, Lihtenštajn i Norveška. SEPA uredba primjenjuje se i ondje, pa je i IBAN u eurima iz tih zemalja zaštićen. SEPA područje: Veće je od EU-a i EGP-a. U SEPA plaćanjima sudjeluju i, primjerice, Švicarska, Ujedinjena Kraljevina, Monako ili San Marino. To ne znači da ondje pravila EU-a vrijede na isti način. Smije li se IBAN iz takve zemlje odbiti, mora se zasebno procijeniti. Pravila osim toga vrijede samo za plaćanja u eurima.
Zašto se strani IBAN-ovi i dalje odbijaju?
Europska pravila vrijede već godinama, ali odbijanja se i dalje događaju. Česti su razlozi:
- zastarjeli računovodstveni programi koji obrađuju samo njemačke IBAN-ove
- loše provjere IBAN-a u obrascima
- mrežni obrasci koji prihvaćaju samo njemačke IBAN-ove
- interna pravila tvrtki koja nikad nisu prilagođena
- pogrešni ili zastarjeli administrativni postupci
- slabo poznavanje europskih pravila o plaćanju
IBAN iz druge države EU-a ili EGP-a nije lošiji ni tehnički neprikladan. Ako je obrazac programiran tako da odbija strane IBAN-ove, to unutarnje ograničenje ne opravdava odbijanje računa koji se prema važećim propisima mora prihvatiti. Tehnički problemi ipak se mogu dogoditi, i ne krši svaka tvrtka europsko pravo namjerno. Često je dovoljna mirna napomena o pravnom stanju.
Primjeri iz svakodnevice
Poslodavac traži njemački IBAN
Želiš primati plaću na litavski račun, ali poslodavac traži njemački IBAN. Kod SEPA kreditnog transfera na koji se pravila odnose to je problematično: prema članku 9. stavku 1. Uredbe platitelj u pravilu ne smije propisati u kojoj se državi EU-a ili EGP-a vodi dostupan račun primatelja. Ako je tvoj litavski račun dostupan za SEPA transfere, odbijanje se ne smije temeljiti samo na zemlji.
Mobilni operater prihvaća samo njemačke IBAN-ove
Mobilni operater prihvaća SEPA izravna terećenja, ali njegov obrazac dopušta samo njemačke IBAN-ove. To može biti IBAN diskriminacija: tko naplaćuje SEPA izravnim terećenjem, uz zakonske uvjete u pravilu ne smije propisati u kojoj se državi EU-a ili EGP-a vodi račun platitelja (članak 9. stavak 2.). Obrati se operateru pisanim putem, spremi snimke zaslona obrasca i uputi na pravno stanje.
Teretana naplaćuje samo s njemačkih računa
Teretana želi članarinu naplaćivati isključivo s njemačkih računa. I ovdje se u pravilu primjenjuje članak 9. stavak 2.: teretana naplaćuje SEPA izravnim terećenjem i zato ne smije tražiti da se tvoj dostupan račun vodi u Njemačkoj. Uvjet je da je tvoj račun dostupan za SEPA izravna terećenja.
Ured traži njemački IBAN
Javno tijelo treba ti isplatiti novac, ali traži njemački IBAN. Uredba se u pravilu primjenjuje i na javna tijela kada je riječ o SEPA plaćanjima na koja se odnosi. Put do rješenja ipak može biti drukčiji: obrati se tijelu pisanim putem i zatraži preispitivanje. Ako odbijanje ostane, ovisno o situaciji u obzir dolazi pritužba nadležnom nadzornom tijelu.
Mrežni obrazac prihvaća samo 22 znaka ili DE
Obrazac prihvaća samo IBAN-ove s 22 znaka ili obvezno traži slova DE. To je problematično jer IBAN-ovi ovisno o zemlji imaju različitu duljinu: njemački ima 22 znaka, litavski 20, belgijski 16, a francuski 27. Obrazac koji poznaje samo njemački format isključuje dostupne račune iz drugih država EU-a i EGP-a. Dokumentiraj problem snimkom zaslona i obrati se tvrtki pisanim putem.
Što možeš učiniti ako ti IBAN bude odbijen?
- Pitaj zašto tvoj IBAN nije prihvaćen. Je li razlog zaista zemlja? Je li možda riječ o pogrešci pri unosu? Podržava li se uopće potrebna vrsta plaćanja? Ako je moguće, zatraži pisano objašnjenje.
- Spremi dokaze. Čuvaj poruke o pogreškama, e-poštu i pisma. Snimke zaslona obrasca koji prihvaća samo njemačke IBAN-ove mogu kasnije pomoći.
- Pisanim putem uputi na pravno stanje. Mirno objasni da se IBAN iz druge države EU-a ili EGP-a kod SEPA plaćanja u eurima u pravilu mora prihvatiti ako su zakonski uvjeti ispunjeni. Pozovi se na članak 9. Uredbe (EU) br. 260/2012.
- Iskoristi besplatno MeaNext ogledno pismo. Preuzmi PDF predložak u nastavku, ispuni ga i sam ga pošalji dotičnom tijelu ili tvrtki.
- Zatraži odgovor. Zatraži pisano objašnjenje i rješenje u primjerenom roku. Možeš, primjerice, zamoliti za odgovor u roku od 14 dana. To nije opći zakonski rok za odgovor.
- Provjeri mogućnosti pritužbe. Ako odbijanje ostane, možeš se obratiti nadležnom tijelu za pritužbe. Kod problema sa SEPA izravnim terećenjem kod tvrtki u obzir posebno dolazi Wettbewerbszentrale. Za druge slučajeve nadležna su druga tijela.
Ako ti IBAN iz druge države EU-a ili EGP-a bude odbijen, ne moraš automatski otvoriti njemački račun. Često se isplati najprije pisanim putem uputiti na pravno stanje i zatražiti preispitivanje. Odbijanje može biti neopravdano i kada tvrtka tvrdi da njezin računalni sustav može obraditi samo njemačke IBAN-ove.
Besplatno pismo kod IBAN diskriminacije
S besplatnim MeaNext oglednim pismom možeš pisanim putem zatražiti preispitivanje odbijanja. Pismo je namijenjeno tvrtkama, poslodavcima, uredima ili drugim tijelima i objektivno upućuje na europsko pravno stanje. Preuzmi PDF, ispuni ga, po potrebi ispiši, potpiši i sam ga pošalji primatelju. Tvoji podaci ostaju na tvom uređaju i ne šalju se MeaNextu. Ogledno pismo je na njemačkom jeziku jer se obično šalje primateljima u Njemačkoj.
Preuzmi besplatno ogledno pismo (na njemačkom)Prijava IBAN diskriminacije Wettbewerbszentrali
Wettbewerbszentrale, njemačko samoregulatorno tijelo gospodarstva za suzbijanje nepoštenog tržišnog natjecanja, ima posebnu službu za pritužbe zbog SEPA diskriminacije. Prima pritužbe na takve povrede pravila tržišnog natjecanja, posebno na tvrtke koje odbijaju izravna terećenja s računa izvan Njemačke. I potrošači ondje u pravilu mogu podnijeti pritužbu.
- Navedi puno ime i adresu. Anonimne pritužbe se ne obrađuju.
- Dokazi poput snimaka zaslona ili pisanih odbijanja su korisni. Ako nema dokumenata, Wettbewerbszentrale dodatno traži izjavu pod prisegom (eidesstattliche Versicherung).
- Wettbewerbszentrale može progoniti povrede pravila tržišnog natjecanja.
- Ona ne ostvaruje pojedinačne ugovorne zahtjeve potrošača.
- Osobe koje nisu članovi obično ne dobivaju povratnu informaciju o rezultatu provjere.
Tvoja se pritužba ne obrađuje anonimno. Ako se odnosi na konkretno pismo u kojem tvrtka odbija naplatu s računa izvan Njemačke, Wettbewerbszentrale mora tvrtki priopćiti tvoje ime i adresu ili e-poštu već u okviru izvansudskog rješavanja spora. U drugim slučajevima, prema vlastitim navodima, prije toga kontaktira tebe. Zato prije slanja pročitaj informacije o zaštiti podataka Wettbewerbszentrale.
Prijavi IBAN diskriminaciju Wettbewerbszentrali (na njemačkom) ↗Poveznica te vodi na službenu stranicu za pritužbe Wettbewerbszentrale. Pritom napuštaš MeaNext; tvoji osobni podaci ne prenose se automatski.
Gdje se još možeš žaliti?
Wettbewerbszentrale nije jednako nadležna za svaku situaciju. Europska komisija preporučuje da se IBAN diskriminacija prijavi nadležnom nacionalnom tijelu zemlje u kojoj se dogodila. Koje je tijelo nadležno ovisi dakle o zemlji, a važna može biti i vrsta plaćanja. Nadzor platnih usluga, nadzor platnog prometa i pravo tržišnog natjecanja imaju različite zadaće. Važno je znati: pritužba ne znači automatski da će tvoji pojedinačni zahtjevi biti ostvareni.
Iz osobnog iskustva: i osnivač MeaNexta bio je pogođen
I ja sam imao problema s tvrtkama koje nisu htjele prihvatiti moj strani IBAN. Pisanim sam ih putem upozorio na europsko pravno stanje i objasnio da se po potrebi mogu obratiti Wettbewerbszentrali. Na kraju su tvrtke popustile i prihvatile moj račun. Teško mi je shvatiti zašto se takve poteškoće i dalje događaju unatoč europskim SEPA pravilima. No moje mi je iskustvo pokazalo da se isplati poznavati svoja prava i mirno na njih upozoriti. Upravo u tome želim pomoći kroz MeaNext.
Česta pitanja
Moram li imati njemački račun ako radim u Njemačkoj?
U pravilu ne. Ako ti se plaća isplaćuje SEPA kreditnim transferom i tvoj račun u drugoj državi EU-a ili EGP-a dostupan je za ta plaćanja, poslodavac u pravilu ne smije tražiti da se račun vodi u Njemačkoj.
Smije li poslodavac odbiti litavski IBAN?
Kod SEPA kreditnog transfera na koji se pravila odnose u pravilu ne samo zato što IBAN počinje s LT. Uvjet je da je račun dostupan za tu vrstu plaćanja i da ne postoje drugi zakonski dopušteni razlozi.
Vrijedi li to i za Revolut i druge europske pružatelje platnih usluga?
Nije važan naziv marke, nego gdje se tvoj račun stvarno vodi, o kojoj je vrsti plaćanja riječ i jesu li zakonski uvjeti ispunjeni. Mnogi moderni pružatelji platnih usluga izdaju IBAN-ove iz drugih država EU-a, primjerice iz Litve, Francuske, Belgije ili Nizozemske.
Što mogu učiniti ako mrežni obrazac ne prihvaća moj IBAN?
Potraži drugi način kontakta, primjerice e-poštu ili korisničku službu. Dokumentiraj problem snimkom zaslona i obrati se tvrtki pisanim putem. Pritom se objektivno pozovi na članak 9. Uredbe (EU) br. 260/2012.
Vrijedi li zabrana i za urede?
Uredba se u pravilu primjenjuje i na javna tijela kada je riječ o SEPA plaćanjima na koja se odnosi. Odgovarajući put pritužbe ipak se može razlikovati od onog kod tvrtki.
Vrijedi li to i za račune izvan EU-a?
Djelomično. SEPA uredba vrijedi i za račune u eurima na Islandu, u Lihtenštajnu i Norveškoj jer te zemlje pripadaju EGP-u. SEPA područje obuhvaća i zemlje poput Švicarske ili Ujedinjene Kraljevine, u kojima pravila EU-a ne vrijede na isti način. Ondje se stanje mora zasebno procijeniti.
Mogu li se odmah požaliti Wettbewerbszentrali?
Da, to je moguće. Često je ipak razumno najprije pisanim putem upozoriti tvrtku na pravno stanje. Imaj na umu i da Wettbewerbszentrale progoni povrede pravila tržišnog natjecanja, ali ne ostvaruje tvoje pojedinačne zahtjeve.
Moram li platiti za pritužbu?
Za pritužbu službi Wettbewerbszentrale nemaš troškova. Kod drugih tijela provjeri aktualne uvjete na njihovim službenim stranicama.
Hoću li pritužbom automatski dobiti svoj novac?
Ne. Pritužba ne znači automatsko ostvarivanje tvojih pojedinačnih zahtjeva. Može pridonijeti tome da se povreda progoni. Svoje zahtjeve po potrebi moraš ostvariti zasebno.