Новац и накнаде

SCHUFA једноставно објашњена

Разумеј своје податке, свој скор и своје могућности.

Стање истраживања: 06.10.2026.

Најважније прво

SCHUFA је приватна фирма, а не државни орган. То је кредитни биро (Auskunftei): прикупља одређене информације и даје их када закон то дозвољава. У Немачкој постоје и други кредитни бирои.

Фирме желе да процене да ли ће договорена плаћања вероватно стићи. За то SCHUFA рачуна скор. Скор је статистичка процена, а не сигурно предвиђање.

Не мораш да се пријавиш код SCHUFA-е да би тамо били сачувани подаци о теби. SCHUFA налог је само један начин да видиш своје податке.

Три ствари које треба раздвојити
  1. 1Сачувани подацинпр. текући рачун или кредит
  2. 2Израчуната проценаскор, израчунат из одређених података
  3. 3Одлука фирмебанка, станодавац или трговац одлучују сами

Скор може јако да утиче на одлуку. Али одлучује понуђач, често и на основу сопствених података, нпр. твојих прихода.

Одакле долазе информације?

Уговорни партнери

нпр. банке, фирме за кредитне картице и лизинг, мобилни оператери

пријављују одређене податке о уговорима

Јавни регистри

нпр. регистар дужника, објаве о несолвентности

одређени уписи се преузимају

SCHUFA

чува информације и рачуна процене

информације само уз оправдан разлог

Овлашћене фирме

нпр. банка код које желиш уговор

бесплатна информација

Ти

можеш да провериш шта је сачувано о теби

Не иде свака куповина, ниједна промена на рачуну нити подаци из канцеларија аутоматски SCHUFA-и.

Који подаци – а који не?

Могу бити сачувани

  • име, датум рођења и адресе
  • одређени банковни рачуни, кредитне картице, кредити, лизинг уговори и гаранције
  • по потреби сметње у плаћању (Zahlungsstörung) и уписи из јавних регистара

Према SCHUFA-и није сачувано

  • приходи и имовина
  • држављанство
  • вера
  • брачно стање

Ови подаци потичу од саме SCHUFA-е. Банке додатно траже сопствене податке.

Твоја банка може да провери твоје приходе, иако они нису део SCHUFA скора.

Сачувано не значи да свака информација улази у сваки скор.

Извор: SCHUFA: Да ли SCHUFA зна приходе и имовину?

Три појма која се често мешају

A

Информација о уговору

Поједностављен пример

„Текући рачун у банци, од марта 2025.“

Ово није негативан упис. Само показује да уговор постоји.

B

Упит

Поједностављен пример

„Мобилни оператер је у јуну затражио информације.“

Упит није неплаћен рачун.

C

Сметња у плаћању (Zahlungsstörung)

Поједностављен пример

„Фирма је пријавила неплаћено потраживање.“

Пријављено одступање од договорених плаћања. За то морају бити испуњени законски услови.

Низак скор није исто што и негативан упис.

Нов у Немачкој: нема скора?

Ако се скор не приказује, разлози могу бити различити. Понекад једноставно још нема довољно података.

  • Премало података

    Прорачун још није могућ. То није лоша оцена.

  • Скор постоји

    Има довољно података за прорачун.

  • Отворена сметња у плаћању

    Други могући разлог зашто се не рачуна број бодова.

Провери своје податке: да ли је име исправно написано? Да ли су датум рођења и адресе тачни?

Скор: од 100 до 999 бодова

Нови SCHUFA скор користи бодове од 100 до 999. SCHUFA их сврстава у четири степена:

Степени SCHUFA-е
  • довољно (ausreichend)100–641
  • прихватљиво (akzeptabel)642–708
  • добро (gut)709–775
  • одлично (hervorragend)776–999

Поједностављен пример Измишљен пример: 730 бодова

Бодови нису проценти. 800 бодова не значи 80 процената.

Скор не оцењује твоју вредност као човека.

Висок скор не гарантује уговор.

За отворене негативне информације постоји посебан степен без бодова. Недостатак података је нешто друго (види горе).

Фирме још користе различите моделе скора. Према саопштењу SCHUFA-е од 30.09.2026, прелаз траје до краја 2028; нови скор треба да постане главни модел. Стари проценти не могу се прерачунати у нове бодове.

Извор: SCHUFA: Нови SCHUFA скор

Извор: SCHUFA: Саопштење о преласку на нови скор (30.09.2026)

Шта утиче на скор?

SCHUFA наводи дванаест критеријума. Могу се сврстати у четири теме:

  • Плаћања

    Да ли су пријављене сметње у плаћању?

  • Искуство са уговорима

    Колико дуго имаш најстарији рачун и најстарију кредитну картицу?

  • Нови упити и кредити

    Колико је упита и нових кредита било у последњих дванаест месеци?

  • Адреса и идентитет

    Колико дуго живиш на својој адреси? Да ли је пријављена провера идентитета?

Примери из свакодневице

Додирни ситуацију.

Поједностављен пример

Ана се пре два месеца доселила у Немачку. Станодавац пита за SCHUFA-у.

Шта то значи

Вероватно још има мало или нимало података. То није лоша оцена.

Паметан следећи корак

Затражи бесплатну копију података, провери их и објасни да си нов. Понуди друге доказе, нпр. уговор о раду.

Бесплатно провери своје податке

Постоје два једнако вредна бесплатна начина. Можеш слободно да бираш.

Бесплатан SCHUFA налог

Онлајн види шта је сачувано. Налог је добровољан. Подаци се обично ажурирају почетком квартала, не сваки дан.

Спољна страница SCHUFA-е, отвара се у новом прозору

Бесплатна копија података (Datenkopie, чл. 15 GDPR)

Потпуна копија твојих сачуваних података. За то ти не треба налог.

Спољна страница SCHUFA-е, отвара се у новом прозору

SCHUFA нуди и претплате које се плаћају. За сопствену проверу ти нису потребне.

Не можеш да се дигитално идентификујеш? На страници SCHUFA-е погледај који други начини тренутно постоје, нпр. писмо са ПИН-ом.

Копија података или доказ за друге?

За моју проверу

Копија података је опширна. Намењена је теби.

Као доказ

Другима су обично довољни само подаци који им заиста требају (Bonitätsnachweis).

Тражење стана: Конференција за заштиту података сматра недозвољеним да станодавци траже потпуну копију података по чл. 15 GDPR. Она садржи превише информација.

Плаћени SCHUFA производ није законски обавезан.

Извор: Конференција за заштиту података: Подаци будућих станара (2026)

Сметње у плаћању и рокови чувања

Једна опомена не доводи аутоматски до уписа у SCHUFA-у. А плаћено потраживање се не брише увек одмах.

Само за решене сметње у плаћању
  1. Потраживање у потпуности плаћеноОвде почиње рок
  2. 18 месецисамо ако су испуњени сви услови
  3. 36 месециосновно правило

Скраћење на 18 месеци само ако важи све:

  • плаћено у року од 100 дана после пријаве
  • нема даљих негативних података до 18 месеци после плаћања
  • нема уписа из регистра дужника или објава о несолвентности

Ови рокови не важе за све SCHUFA податке.

Погрешне или недозвољене уписе не мораш да чекаш да истекну: можеш да тражиш исправку или брисање.

Извор: HBDI: Чување плаћених потраживања

Нашао си грешку или си одбијен?

  1. 1Провери податке и фирму која их је пријавила.
  2. 2Тачно опиши грешку и скупи доказе.
  3. 3Контактирај SCHUFA-у и по потреби фирму која је пријавила.
  4. 4Ако оспораваш тачност: затражи да се обрада података ограничи током провере.
  5. 5Провери резултат.

Одговор по правилу мора да стигне у року од месец дана. Продужење до два месеца је могуће ако је образложено и јављено у првом месецу.

Извор: Заштита података Баден-Виртемберг: Права лица

Уговор одбијен?

Питај понуђача који кредитни биро и који скор су били важни. Можеш да тражиш разумљиво објашњење најважнијих података и оцене. То ти не даје право на уговор.

Где добити помоћ

  • Саветовалиште за потрошаче (Verbraucherzentrale)
  • Надзорни орган за заштиту података: за SCHUFA-у повереник Хесена (HBDI)
  • Арбитражно тело SCHUFA-е – тек после контакта са службом за приватне кориснике
  • Признато саветовалиште за дугове код проблема са плаћањем

Лош бонитет сам по себи не искључује основни рачун (Basiskonto). Али важе услови и други законски разлози за одбијање. Више о банковном рачуну

Појмови на овој страници

Додирни реч. Појмови остају на немачком, да их препознаш у писмима и обрасцима.

Ово је оријентација, а не правни савет. Провери податке код званичног извора.

Твоји следећи кораци

Одговори на неколико питања. MeaNext ти показује које теме и кораци одговарају твојој ситуацији.

Ово би те такође могло занимати

Проверити банковни рачун→Тражити стан или смештај→Разумевање уговора о најму→
Погледај све теме