Пари и надоместоци

SCHUFA едноставно објаснета

Разбери ги своите податоци, својот скор и своите можности.

Состојба на истражувањето: 06.10.2026 г.

Најважното прво

SCHUFA е приватна фирма, а не државен орган. Таа е кредитно биро (Auskunftei): собира одредени информации и ги дава кога законот тоа го дозволува. Во Германија има и други кредитни бироа.

Фирмите сакаат да проценат дали договорените плаќања веројатно ќе стигнат. За тоа SCHUFA пресметува скор. Скорот е статистичка проценка, а не сигурно предвидување.

Не мора да се пријавиш кај SCHUFA за таму да има зачувани податоци за тебе. SCHUFA профилот е само еден начин да ги видиш своите податоци.

Три работи што треба да се разделат
  1. 1Зачувани податоцина пр. тековна сметка или кредит
  2. 2Пресметана проценкаскорот, пресметан од одредени податоци
  3. 3Одлука на фирматабанката, станодавачот или трговецот одлучуваат сами

Скорот може силно да влијае на одлуката. Но одлучува понудувачот, често и врз основа на сопствени податоци, на пр. твојот приход.

Од каде доаѓаат информациите?

Договорни партнери

на пр. банки, фирми за кредитни картички и лизинг, мобилни оператори

пријавуваат одредени податоци за договори

Јавни регистри

на пр. регистар на должници, објави за несолвентност

одредени записи се преземаат

SCHUFA

чува информации и пресметува проценки

информации само со оправдана причина

Овластени фирми

на пр. банка каде што сакаш договор

бесплатна информација

Ти

можеш да провериш што е зачувано за тебе

Не оди секое купување, ниту промени на сметката, ниту податоци од институции автоматски до SCHUFA.

Кои податоци – а кои не?

Може да бидат зачувани

  • име, датум на раѓање и адреси
  • одредени банкарски сметки, кредитни картички, кредити, договори за лизинг и гаранции
  • по потреба пречки во плаќањето (Zahlungsstörung) и записи од јавни регистри

Според SCHUFA не се зачувани

  • приход и имот
  • државјанство
  • вера
  • брачна состојба

Овие податоци потекнуваат од самата SCHUFA. Банките дополнително бараат свои податоци.

Твојата банка може да го провери твојот приход, иако тој не е дел од SCHUFA скорот.

Зачувано не значи дека секоја информација влегува во секој скор.

Извор: SCHUFA: Дали SCHUFA знае приход и имот?

Три поими што често се мешаат

A

Информација за договор

Поедноставен пример

„Тековна сметка во банка, од март 2025.“

Ова не е негативен запис. Само покажува дека договорот постои.

B

Барање

Поедноставен пример

„Мобилен оператор побарал информации во јуни.“

Барањето не е неплатена сметка.

C

Пречка во плаќањето (Zahlungsstörung)

Поедноставен пример

„Фирма пријавила неплатено побарување.“

Пријавено отстапување од договорените плаќања. За тоа мора да бидат исполнети законски услови.

Низок скор не е исто што и негативен запис.

Нов во Германија: нема скор?

Ако не се прикажува скор, причините може да бидат различни. Понекогаш едноставно сè уште нема доволно податоци.

  • Премалку податоци

    Пресметка сè уште не е можна. Тоа не е лоша оценка.

  • Скорот постои

    Има доволно податоци за пресметка.

  • Отворена пречка во плаќањето

    Друга можна причина зошто не се пресметува број на поени.

Провери ги своите податоци: дали името е точно напишано? Дали датумот на раѓање и адресите се точни?

Скорот: од 100 до 999 поени

Новиот SCHUFA скор користи поени од 100 до 999. SCHUFA ги распоредува во четири степени:

Степени на SCHUFA
  • доволно (ausreichend)100–641
  • прифатливо (akzeptabel)642–708
  • добро (gut)709–775
  • одлично (hervorragend)776–999

Поедноставен пример Измислен пример: 730 поени

Поените не се проценти. 800 поени не значат 80 проценти.

Скорот не ја оценува твојата вредност како човек.

Висок скор не гарантира договор.

За отворени негативни информации постои посебен степен без поени. Недостатокот на податоци е нешто друго (види погоре).

Фирмите сè уште користат различни модели на скор. Според соопштението на SCHUFA од 30.09.2026, преминот трае до крајот на 2028; новиот скор треба да стане главен модел. Старите проценти не може да се претворат во новите поени.

Извор: SCHUFA: Новиот SCHUFA скор

Извор: SCHUFA: Соопштение за преминот на нов скор (30.09.2026)

Што влијае на скорот?

SCHUFA наведува дванаесет критериуми. Може да се групираат во четири теми:

  • Плаќања

    Дали се пријавени пречки во плаќањето?

  • Искуство со договори

    Колку долго ја имаш најстарата сметка и најстарата кредитна картичка?

  • Нови барања и кредити

    Колку барања и нови кредити имало во последните дванаесет месеци?

  • Адреса и идентитет

    Колку долго живееш на својата адреса? Дали е пријавена проверка на идентитет?

Примери од секојдневието

Допри ситуација.

Поедноставен пример

Ана пред два месеци се досели во Германија. Станодавач прашува за SCHUFA.

Што значи тоа

Веројатно сè уште има малку или нема податоци. Тоа не е лоша оценка.

Паметен следен чекор

Побарај бесплатна копија од податоците, провери ги и објасни дека си нов. Понуди други докази, на пр. договор за работа.

Бесплатно провери ги своите податоци

Постојат два еднакво вредни бесплатни начини. Можеш слободно да избереш.

Бесплатен SCHUFA профил

Онлајн види што е зачувано. Профилот е доброволен. Податоците обично се ажурираат на почетокот на кварталот, не секој ден.

Надворешна страница на SCHUFA, се отвора во нов прозорец

Бесплатна копија од податоците (Datenkopie, чл. 15 GDPR)

Целосна копија од твоите зачувани податоци. За тоа не ти треба профил.

Надворешна страница на SCHUFA, се отвора во нов прозорец

SCHUFA нуди и претплати што се плаќаат. За сопствена проверка не ти се потребни.

Не можеш дигитално да се идентификуваш? На страницата на SCHUFA погледни кои други начини моментално постојат, на пр. писмо со ПИН.

Копија од податоците или доказ за други?

За моја проверка

Копијата од податоците е обемна. Наменета е за тебе.

Како доказ

На другите обично им се доволни само податоците што навистина им требаат (Bonitätsnachweis).

Барање стан: Конференцијата за заштита на податоци смета дека е недозволено станодавците да бараат целосна копија од податоците според чл. 15 GDPR. Таа содржи премногу информации.

Платен SCHUFA производ не е законски задолжителен.

Извор: Конференција за заштита на податоци: Податоци од идни станари (2026)

Пречки во плаќањето и рокови на чување

Една опомена не води автоматски до запис во SCHUFA. А платено побарување не се брише секогаш веднаш.

Само за решени пречки во плаќањето
  1. Побарувањето целосно платеноТука започнува рокот
  2. 18 месецисамо ако се исполнети сите услови
  3. 36 месециосновно правило

Скратување на 18 месеци само ако важи сè:

  • платено во рок од 100 дена по пријавата
  • нема понатамошни негативни податоци до 18 месеци по плаќањето
  • нема записи од регистарот на должници или објави за несолвентност

Овие рокови не важат за сите SCHUFA податоци.

Погрешни или недозволени записи не мора да чекаш да истечат: можеш да бараш исправка или бришење.

Извор: HBDI: Чување платени побарувања

Најде грешка или си одбиен?

  1. 1Провери ги податоците и фирмата што ги пријавила.
  2. 2Точно опиши ја грешката и собери докази.
  3. 3Контактирај ја SCHUFA и по потреба фирмата што пријавила.
  4. 4Ако ја оспоруваш точноста: побарај обработката на податоците да се ограничи за време на проверката.
  5. 5Провери го резултатот.

Одговорот по правило мора да стигне во рок од еден месец. Продолжување до два месеци е можно ако е образложено и соопштено во првиот месец.

Извор: Заштита на податоци Баден-Виртемберг: Права на лицата

Одбиен договор?

Прашај го понудувачот кое кредитно биро и кој скор биле важни. Можеш да бараш разбирливо објаснување на најважните податоци и оценката. Тоа не ти дава право на договорот.

Каде да добиеш помош

  • Советувалиште за потрошувачи (Verbraucherzentrale)
  • Надзорен орган за заштита на податоци: за SCHUFA повереникот на Хесен (HBDI)
  • Арбитражно тело на SCHUFA – дури по контакт со службата за приватни корисници
  • Признато советувалиште за долгови при проблеми со плаќање

Лошата кредитна способност сама по себе не исклучува основна сметка (Basiskonto). Но важат услови и други законски причини за одбивање. Повеќе за банкарската сметка

Поими на оваа страница

Допри збор. Поимите остануваат на германски, за да ги препознаеш во писма и обрасци.

Ова е ориентација, а не правен совет. Провери ги податоците кај официјалниот извор.

Твоите следни чекори

Одговори на неколку прашања. MeaNext ти покажува кои теми и чекори одговараат на твојата ситуација.

Ова можеби исто така те интересира

Провери ја банкарската сметка→Барај стан или сместување→Разбирање на договорот за изнајмување→
Погледни ги сите теми